Wie man die Kredit Laufzeit berechnet und das finanzielle Risiko minimiert

Die Kredit Laufzeit ist ein maßgeblicher Faktor für die mit der Tilgung einhergehenden finanziellen Belastung und das Verschuldungsrisiko. Doch während die Berechnung der Kredit Laufzeit bei einem kurzen Ratenkredit sehr simpel ist, müssen Sie verschiedene Besonderheiten beachten, wenn Sie beispielsweise die Immobilienkredit-Laufzeit berechnen wollen. COMPUTER BILD erklärt, wie Sie die Kredit Laufzeit berechnen und die finanzielle Belastung optimal verteilen:

Was ist die Kredit Laufzeit?

Die Kredit Laufzeit bezeichnet den Zeitraum zwischen der Aufnahme eines Darlehens und dem Zeitpunkt, an dem das Darlehen ausläuft. Bei vielen Krediten ist die Laufzeit identisch mit der Tilgung eines Kredits, das ist allerdings nicht immer der Fall.

Bei Immobilienfinanzierungen ist wegen der hohen Darlehenssumme eine sogenannte Anschlussfinanzierung üblich. Diese hat dann eine eigene Kredit Laufzeit.

Kredit Laufzeit berechnen: So funktioniert es

Die einfachste Möglichkeit, um die Kredit Laufzeit zu berechnen, ist der Online-Kreditrechner von Verivox.

1. Öffnen Sie den Kreditvergleich and select the desired loan amount and purpose.
2. Wählen Sie zusätzlich eine beliebige Kreditlaufzeit zwischen 12 und 120 Monaten aus der Liste.
3. Anschließend öffnet sich eine Übersicht der zur Verfügung stehenden Kreditangebote. In der oberen Suchleiste können Sie die Laufzeit anpassen und sehen die günstigste Tilgungsrate direkt im Überblick.
4. Wählen Sie nun die Laufzeit mit einer Tilgungsrate innerhalb Ihres Budgets, um das Risiko für eine Überschuldung beim Kreditabschluss zu minimieren und den Kredit innerhalb der Laufzeit zurückzuzahlen.
5. Über Verivox können Sie Ihren Kreditantrag direkt online stellen und erhalten sofort eine Ersteinschätzung zur Kreditvergabe. Bei einer positiven Prüfung müssen Sie nur noch den Vertrag unterschreiben, Ihre persönlichen Daten verifizieren und gegebenenfalls Gehaltsnachweise und andere Unterlagen übermitteln.

Kredit Laufzeit berechnen: Formel

Unabhängig vom Kreditrechner können Sie die Kredit Laufzeit mit dieser Formel berechnen, wenn Sie den Zinssatz, die Kreditsumme und die Tilgungsrate kennen:

n (Laufzeit in Jahren) = -log(1 – (Zinssatz * Darlehensbetrag) / Rückzahlungsbetrag) / log(1 + Zinssatz)

Wenn Sie also vorhaben, einen Kredit über 20.000 Euro zu einem Zinssatz von 4 Prozent p. a. aufzunehmen und 2.000 Euro jährlich tilgen wollen, dann sieht die Formel wie folgt aus:

n = -log(1 – (0,04 * 20.000) / 4.000) / log(1 + 0,04)

n = -log(1 – 800 / 4.000) / log(1,04)

n = -log(1 – 0,2) / log(1,04)

n = -log(0,8) / log(1,04)

Hier verwenden wir den Logarithmus zur Basis 10 (log), aber es ist auch möglich, den natürlichen Logarithmus (ln) zu verwenden.

Mit einem Taschenrechner berechnen wir:

n ≈ -(-0,0969) / 0,0170 ≈ 5,7

Die Kredit Laufzeit n beträgt daher etwa 5,7 Jahre beziehungsweise aufgerundet etwa sechs Jahre.

Kredit Laufzeit berechnen in Excel

Die Berechnung der Kredit Laufzeit ist so wichtig, dass sie in der Tabellenkalkulation Excel eine Standardfunktion zugewiesen bekommen hat. Die Funktion ZZR gibt die Laufzeit eines Kredits oder Investments auf Basis von Zinssatz, Annuität und Darlehensbetrag an.

Um die Kredit Laufzeit mit Excel zu berechnen, nutzen Sie in der entsprechenden Zelle die folgende Formel in Excel (keine Leerzeichen setzen und mit Vorzeichen übernehmen):

=ZZR(Zinssatz;-Rückzahlungsbetrag;Darlehensbetrag)

Angewendet auf das Beispiel von oben sieht das dann so aus:

=ZZR(4%;-4000;20000)

In der Zelle erscheint nun das Ergebnis: 5,68943126, was einer Kredit Laufzeit von gerundet sechs Jahren entspricht.

Warum sollte man die Kredit Laufzeit berechnen?

Die Kredit Laufzeit gehört zu den Variablen, die Sie als Kreditnehmer selbst beeinflussen können. Doch was ist die richtige Kredit Laufzeit?

Je höher der Kreditbetrag, desto länger die Laufzeit bei gleichbleibender Tilgung. Abhängig vom verfügbaren Einkommen kann ein Kredit mit hohen Raten in einer kurzen Laufzeit oder mit kleineren Raten über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt werden.

Als Kreditnehmer sollten Sie die Laufzeit daher Ihren finanziellen Möglichkeiten anpassen. Maßgeblich ist dabei in der Regel die mögliche Tilgung. Die Tilgungsrate sollte den monatlich zur Verfügung stehenden Betrag unter keinen Umständen übersteigen, da es ansonsten zu einer Überschuldung kommt.

Im Idealfall wählen Sie die Kredit Laufzeit also so, dass Sie die Tilgung problemlos bezahlen können – auch dann, wenn ein Teil Ihres Einkommens wegbrechen sollte.

Kredit Laufzeit: Einschränkung durch Bank möglich

Banken entscheiden als Kreditgeber frei über die Bedingungen der Vergabe und bieten daher je nach Kreditart oder Eigenschaften des Kreditnehmers verschiedene Kredit Laufzeiten:

• Probezeit: A regular income is a prerequisite for obtaining a loan. Anyone who is still in the probationary period as an employee must therefore repay a loan within this probationary period.

• Rentner: Loans for retirees are often linked to a maximum age, at which point a loan must be repaid.

• Kreditwürdigkeit: If a borrower has a bad credit history or a low credit rating, banks may tend to offer shorter terms to reduce the risk of a loan default probability.

• Beschäftigungsverhältnis: In the case of fixed-term contracts or precarious employment, banks may prefer shorter terms.

• Verwendungszweck: Depending on the purpose of the loan, the terms may differ. For example, loans for buying a house often have longer maturities (up to 30 years and longer) than loans for buying a car or for consumption (e.g. 48, 60 or 84 months).

• Kreditart: Different types of loans often have different standardized terms. For example, on many credit cards, revolving loans have no set term, while installment loans typically run for a set number of years.

Immobilienkredit: Laufzeit und Zinsbindung

Das Immobiliendarlehen ist in der Regel der höchste Kredit im Leben eines Menschen und birgt in Bezug auf die Laufzeit eine Besonderheit. Da die Summe deutlich höher ist als bei gängigen Konsumkrediten, steigt die Laufzeit auf zehn bis 30 Jahre, bei Vollfinanzierungen teilweise auch länger.

Mit einer festen Verzinsung würde die Bank über den gesamten Zeitraum ein hohes Risiko eingehen, da die marktüblichen Zinsen wahrscheinlich stark schwanken werden. Daher vereinbaren die Parteien bei Immobiliendarlehen eine Zinsbindungsfrist. Innerhalb dieser Periode ist der Zins für das Darlehen garantiert. Anschließend kann die Bank den Zins den Marktbedingungen anpassen.

Die Zinsbindung verschiebt das Risiko auf den Kreditnehmer und fügt der Frage nach der richtigen Kreditlaufzeit eine zusätzliche Variable hinzu. Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto kürzer die Periode mit möglicherweise höheren Darlehenskosten.